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拉丁美洲金融市场分析:开放银行市场发展对巴西金融科技公司的影响

2021 年,巴西朝着由数字化转型驱动的革命和普惠金融迈出了最重要的一步,中央银行启动了开放银行计划,以引导巴西金融市场接受新技术。得益于Openbanking技术的发展,巴西终于有了一套标准化的技术,在金融创新者、商业银行和监管机构的互动下保证数据的可移植性。

自巴西央行2021年逐步实施开放银行的四阶段目标以来,大银行、新银行和金融科技公司打响了史上最激烈的客户争夺战。巴西开放银行业务的出发点是保护客户在选择银行和金融服务及产品方面的自主权。只有当个人控制自己的信息和财务历史,轻松地将其从一个机构转移到另一个机构,从一个服务转移到另一个机构,甚至同时整合来自多个机构的服务和产品时,这种自主性才是可能的。

巴西金融业向来以中心化和封闭着称,Openbanking的推广带来了革命性的影响。在市场方面,由于采用标准化技术接口、简化机构之间的通信和数据可移植性,Openbanking 有可能在同等条件下吸引巴西中央银行向传统银行、金融科技公司和其他金融机构授予某些许可证开展更广泛的经营活动。

巴西中央银行的“议程#BC”项目

“Agenda #BC”是巴西中央银行推动的官方项目,重点关注技术发展,以实现金融体系及其管理法律的现代化,并提高竞争力和透明度。

虽然开放银行的监管是全球趋势,但每个国家的设计和实施策略都不同。与欧盟的去中心化标准不同巴西市场环境,在巴西,中央银行是集中管理的,API(应用程序编程接口)通信标准是统一的。除了央行的推动外,巴西大银行的强制参与也是该项目成功的决定性因素。在巴西这个金融运营非常集中的市场,没有传统银行的参与,开放银行很难成功,传统银行拥有庞大的金融数据和最大的用户份额。迄今为止,已有 171 家金融机构加入了巴西的 Openbanking。

“除了对大型机构和 API 标准化的要求外,巴西开放银行模式比世界其他地区更广泛,包括其他金融和银行服务。它超越了银行业;这是开放金融,”Brainpay 说。首席经济学家马科斯·罗德里格斯表示,公司还帮助多家企业开发央行API对接项目,其中之一已成为众多中国企业出海的主要支付合作伙伴。

Marcos Rodrigues 分析称,Openbanking 将挑战巴西大银行的垄断地位,这使得传统银行在承受银行传统高额运营成本的同时,不得不面对金融科技和其他金融机构的竞争,这可能会给现有银行带来巨大的运营压力和亏损。利润,因为他们要降低用户的成本。

随着创新和数字化的增加,竞争变得更加复杂。根据 Marcos 的说法,传统银行将陷入困境,因为它们没有数字思维来与天生的数字玩家竞争。Brainpay自成立以来,除了为Openbanking客户提供技术支持外,还设立了业务咨询部,为本地银行提供技术开发支持。"

巴西Openbanking给行业带来的巨大变化

随着Openbanking项目的推进,巴西的金融产品开发和金融信息管理获得了灵活性优势。对于用户来说,最直接的体验是两个方面。一方面,金融机构的繁杂手续得到显着改善巴西市场环境,用户在办理金融服务和获取信息的便利性上取得重要提升;第二个方面是,随着金融科技公司的推广,用户可以使用的金融产品也大大丰富了。

Openbanking 技术的发展改变了金融机构的运营模式,并提供了重新定义的新产品和服务列表,随着实施阶段的推进以及访问和集成水平的提高,这些新产品和服务变得更加多样化。一个例子是专注于财务管理的应用程序,它帮助客户管理他的财务状况。马科斯说,银行将能够提供财务管理。这是客户体验。现在,根据该应用程序生成的数据,银行将能够将违约率降低 17%,从而提高信贷和贷款的可用性。

金融账户聚合器是另一个重要的业务场景。账户聚合器的运作将使客户更容易使用来自不同金融机构的服务,甚至是跨域服务。该技术带来的服务集成是颠覆性的、革命性的。

电子商务也将是Openbanking的重要发展场景。最具革命性的变化是允许支付机构在银行环境之外进行支付或转账。

正是因为对 Openbanking 技术的期待,巴西的主要零售商和拉丁美洲的领先零售商,如 Magazine Luiza 和 Mercado Libre,都在大力开发他们的金融科技产品,并利用这些产品中的数据为他们的生态系统创造新的服务。

“自古以来,零售商就在零售环境中认识客户,但他们不知道自己的财务潜力。例如,零售业很难评估客户和供应商提供信贷的能力,因为很难了解客户,Openbanking 业务将改变这一点,”Marcos 说。

附:巴西中央银行开放银行项目的四个阶段

2021 年 2 月 - 第一阶段

强制性和选择加入的金融机构共享有关银行产品和服务的标准信息。目前没有共享客户数据。

2021 年 8 月 - 第二阶段

从现在开始,客户将获得更积极的参与,并能够要求在机构之间共享他们的数据和财务信息。对消费者而言,最大的好处将是定制优惠和产品。金融生态系统将受到创新和竞争力的冲击。

第二阶段原定于 7 月 15 日开始,但被推迟到 8 月 13 日,并错开到 10 月结束的阶段。

2021 年 8 月 - 第三阶段

消费者将可以在金融机构渠道之外获得支付和信贷建议等服务。消费者将获得更大的自主权,通过其他渠道获得金融服务。但并非所有服务都可用。

今年只能通过 PIX(巴西即时支付系统)转账。仅从 2022 年起可通过其他方式(例如单笔付款、借记卡)付款。

2021 年 12 月 - 第 4 阶段

扩大开放银行的范围:如果获得授权,将共享来自外汇、投资、保险、养老金和工资账户的信息。开放银行的最后阶段从 2022 年 12 月 15 日开始,到 5 月 31 日结束。